Ustawowe wakacje kredytowe lepsze od komercyjnych. Ale tylko dla tych, którzy wskutek epidemii stracili pracę lub źródło dochodu

Każdy, kto wskutek pandemii stracił pracę, może skorzystać z ustawowych wakacji kredytowych. Ich zaletą jest brak kosztów. Wadą – warunki, w jakich trzeba się znaleźć, aby z wakacji skorzystać


O czym przeczytasz?

Zawieszenie spłaty kredytu

Już od pierwszych miesięcy epidemii banki proponowały swoim klientom wakacje kredytowe, czyli chwilowe wstrzymanie konieczności spłacania rat. Było to możliwe na 3-6 miesięcy. Skorzystanie z takiego wsparcia nie znaczy jednak, że nie można skorzystać z wakacji wprowadzonych przy okazji jednej z antykryzysowych tarcz. Odpowiednie prawo uchwalono w czerwcu. O takim rozwiązaniu przypomniał właśnie Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów.

Wakacje nie tylko od kredytu hipotecznego

To rozwiązanie jest korzystniejsze dla kredytobiorców, bo pozwala na bezkosztowe zawieszenie spłaty kredytu. Kredytobiorca nie płaci żadnych odsetek ani innych kosztów, związanych z obsługą rat. Niezmiennie jednak trzeba opłacać składki ubezpieczeń, powiązanych z kredytem.

Ustawowe wakacje kredytowe obejmują nie tylko kredyty hipoteczne, ale także inne. Z przepisów wynika, że można wystąpić o wakacje także przy kredycie czy pożyczce konsumenckiej, a także jednego kredytu w rozumieniu art. 69 ustawy z 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe. Więc jeśli ktoś ma kredyt hipoteczny i kredyt na samochód, może zawiesić spłatę ich obu.

Ale zasada mówi, że zawieszenie obejmuje wyłącznie jeden kredyt danego typu. Jeśli więc ktoś ma dwa kredyty hipoteczne, może zawiesić tylko spłatę jednego z nich.

Warunki zawieszenia

To była ta lepsza część zasad, związanych z ustawowymi wakacjami kredytowymi. Gorsza część dotyczy warunków. Z tego rozwiązania bowiem mogą skorzystać osoby, które po 13 marca tego roku straciły pracę lub inne główne źródło dochodu. A więc jest to oferta wyłącznie dla osób, które znalazły się w sytuacji podbramkowej.

Samo zawieszenie jest dość proste. Wystarczy wypełnić wniosek i wysłać do banku. Bank w momencie otrzymania wniosku musi zawiesić umowę, a po 14 dniach musi o tym poinformować wnioskującego. Powinien także podać, jakie składki ubezpieczeniowe i w jakiej wysokości będzie trzeba opłacać.

Okres, na jaki można zawiesić spłatę, to 3 miesiące.

Jest jeszcze Fundusz Wsparcia Kredytobiorców

Trzy miesiące to stosunkowo niewiele, zwłaszcza przy obecnej sytuacji epidemicznej. W razie potrzeby więc można zwrócić się do Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, który osobom w trudnej sytuacji udziela pożyczek na spłacanie rat. Robi się to za pośrednictwem banku, w którym mamy kredyt, w którym składa się odpowiedni wniosek.

Pomoc z FWK może być udzielana na okres nie dłuższy niż 36 miesięcy, a rata pomocy nie może być wyższa niż 2 tys. zł miesięcznie. Wygląda to tak, że FWK po zaakceptowaniu wniosku przekazuje środki na konto banku-kredytodawcy.

Jako że pieniądze z FWK to pożyczka, trzeba liczyć się z koniecznością ich zwrotu. Na szczęście dla kredytobiorców w trudnej sytuacji są dwa lata karencji pomiędzy przekazaniem ostatniej raty wsparcia a początkiem spłaty. Spłata następuje w równych nieoprocentowanych miesięcznych ratach i trwa przez 144 miesiące.

Komercyjne wakacje też są możliwe

Ci, którzy chcą skorzystać z wakacji kredytowych, ale na szczęście pracy nie stracili, tylko np. zostali dotknięci czasowymi obniżkami pensji, mogą wziąć wakacje kredytowe na warunkach komercyjnych.

Tutaj można liczyć na nieco dłuższe wakacje, choćby nawet półroczne. Niestety, to rozwiązanie kosztuje, choć koszt jest różny w zależności od tego, na jakie wakacje się zdecydujemy. Możemy bowiem np. poprosić o zawieszenie spłacania całości raty albo tylko części kapitałowej a nadal opłacać odsetki. Niestety, nie w każdym banku kredytobiorca ma wybór rodzaju wakacji – zazwyczaj zwolnienie obejmuje samą ratę kapitałową, ale odsetki nadal trzeba opłacać.

To, czego nie zapłacimy, zostanie rozłożone na pozostałe do spłaty raty, a także przełoży się na ogólny koszt kredytu (bo przesunięcie spłaty rat kapitałowych sprawi, że od większej sumy będą liczone odsetki w kolejnych okresach, a więc będą one wyższe). Jednak może pozwolić na uporządkowanie domowych finansów.

Artykuły, które mogą Cię zainteresować