Pożyczka hipoteczna – ile kosztuje i czym się różni od kredytu hipotecznego

Dzięki pożyczce hipotecznej można uzyskać od banku pieniądze taniej niż w przypadku zwykłych pożyczek konsumpcyjnych. Jednak inaczej niż w przypadku kredytu hipotecznego, środki te można przeznaczyć na dowolny cel.


O czym przeczytasz?

Pożyczka hipoteczna jest tańsza od konsumpcyjnejKiedy chcemy kupić dom, zwykle bierzemy kredyt hipoteczny. Jego cechą szczególną jest to, że pieniądze z kredytu hipotecznego muszą zostać przeznaczone na konkretny cel, zapisany w umowie, czyli najczęściej na zakup domu lub mieszkania, na budowę domu ewentualnie na zakup działki budowlanej. Jednocześnie nieruchomość, która zostanie zakupiona za środki z kredytu staje się jego zabezpieczeniem.

Kiedy zaś szukamy pieniędzy na wakacje czy na jakiś większy zakup do domu, sięgamy po pożyczkę konsumpcyjną. Nie wymaga ona zabezpieczeń, nie musimy informować banku, na co zamierzamy wydać pożyczone pieniądze. To sprawia, że pożyczkę można zwykle otrzymać znacznie szybciej. Ale ta dowolność i brak zabezpieczenia pożyczki mają swoją cenę – oprocentowanie tych produktów jest zwykle dość wysokie.

Fuzja kredytu hipotecznego i pożyczki

Pożyczka hipoteczna jest połączeniem obu powyższych produktów bankowych. Z jednej strony jest zaciągana pod zastaw nieruchomości, czyli domu czy mieszkania. Po jej zaciągnięciu w księdze wieczystej posiadanego przez nas mieszkania czy domu pojawi się zapis o zobowiązaniu na rzecz banku.

Pieniądze wzięte w ramach pożyczki hipotecznej można wydać na dowolny cel. Nie ma tutaj ograniczeń.

To oznacza, że możemy je przeznaczyć zarówno na cele konsumpcyjne, choćby nowy samochód, jak i na założenie biznesu, czy na zakup nieruchomości, nieobjętej kredytem hipotecznym (na przykład na ziemię rolną, którą będziemy chcieli przekształcić w działkę budowlaną).

Zalety pożyczki hipotecznej

Pierwszą z zalet jest wspomniana wyżej dowolność w wydawaniu pożyczonych pieniędzy. Bank nie narzuca nam żadnych ograniczeń, jako że już ma zabezpieczenie w postaci nieruchomości.

Kolejną zaletą jest niższe niż w przypadku pożyczek konsumpcyjnych koszty. Banki za pieniądze na cele konsumpcyjne każą sobie bardzo słono płacić, choćby wprowadzając bardzo wygórowane prowizje, a do tego dochodzi jeszcze wysokie oprocentowanie. W efekcie przy obecnych stopach procentowych (mamy wrzesień 2020 r.) trzeba się liczyć z RRSO (rzeczywistą roczną stopą oprocentowania) w wysokości ponad 10 proc. Są także ograniczenia, dotyczące długości okresu spłaty – zwykle kredyt konsumpcyjny trzeba oddać w ciągu 8 lat, choć przy wyższych kwotach można ten okres wydłużyć.

Pożyczki hipoteczne mają niższe oprocentowanie i dłuższy okres spłaty. Prowizje za udzielenie pożyczki są również niższe niż w przypadku pożyczek konsumpcyjnych. W rezultacie RRSO od tego produktu nie powinno przekraczać 6 proc.

Sprawdziliśmy wysokość raty przy pożyczce na kwotę 100 000 zł, wziętej na 10 lat. Można to obliczyć, choćby korzystając z kalkulatorów na stronach bankowych. Gdybyśmy się zdecydowali na pożyczkę konsumpcyjną, to RRSO wyniosłoby ponad 10 proc., a wysokość raty od 1300 do 1500 zł. Przy pożyczce hipotecznej jest RRSO wynosi ok. 5-5,5 proc., a rata między 1050 a 1100 zł.

Wady pożyczki hipotecznej

Po pierwsze – aby wziąć pożyczkę hipoteczną, trzeba dysponować nieruchomością, która będzie mogła posłużyć jako zabezpieczenie kredytu. Ci, którzy mają spłacone mieszkanie czy dom, mogą z tego produktu skorzystać, ale jeśli ktoś nadal spłaca kredyt hipoteczny, będzie musiał z pożyczki hipotecznej zrezygnować.

Po drugie – jeśli weźmiemy pożyczkę hipoteczną, to w księdze wieczystej naszej nieruchomości pojawi się zapis o zobowiązaniu w stosunku do banku. To zaś może utrudnić sprzedaż mieszkania czy domu (ale nie uniemożliwić, bo podobnie jak w przypadku kredytu hipotecznego da się sprzedać nieruchomość z wpisem na hipotece, jeśli tylko część kwoty ze sprzedaży pójdzie na spłatę długu).

Po trzecie – trzeba przejść tę samą procedurę jak w przypadku kredytu hipotecznego, a więc dokonać wyceny nieruchomości, której chcemy użyć jako zabezpieczenie, lub zlecić ją bankowi. Konieczne będzie zgromadzenie zaświadczeń o dochodach lub całego pliku dokumentów, które w przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą służą do oceny zdolności kredytowej.

Zasadniczą różnicą w stosunku do kredytu hipotecznego jest to, że nie trzeba mieć umowy przedwstępnej zakupu innej nieruchomości.

Po czwarte wreszcie – są ograniczenia, dotyczące relacji kwoty udzielanej pożyczki w stosunku do wartości nieruchomości, będącej zabezpieczeniem. Zazwyczaj można dostać kwotę nie większą niż 60 proc. wartości zabezpieczenia, choć można znaleźć pożyczki, gdzie jest to 70 proc.

Drogie pożyczki warto szybko spłacić

Stara zasada, że szybsza spłata kredytu daje spore oszczędności, działa także w przypadku pożyczek hipotecznych. To, jak szybko możemy dokonać spłaty, zależy m.in. od naszych możliwości finansowych, ale także od tego, co kupiliśmy za pożyczone pieniądze.

Jeśli pożyczka poszła na podróż dookoła świata, wówczas po prostu musimy cierpliwie spłacać raty. Ale jeśli pieniądze z pożyczki poszły np. na zakup i odrolnienie działki, na której postawiliśmy niewielki domek, wtedy warto rozważyć spłacenie pożyczki hipotecznej dzięki wzięciu kredytu hipotecznego na nasza nową nieruchomość. Oczywiście, to znowu wiąże się z koniecznością przebicia się przez wszystkie procedury, ale może się opłacić. Różnice między RRSO pożyczek hipotecznych i kredytów hipotecznych sięgają 1,5-2 pkt. proc. Przy finansowaniu na 10 lat ta różnica przekłada się nawet na 8 tys. zł dodatkowych kosztów. Dodatkową zaletą tej zmiany może być fakt, że jeśli spłacimy pożyczkę hipoteczną przed czasem, wówczas mamy prawo do zwrotu części prowizji. A te są zwykle wyższe przy pożyczce pod zastaw nieruchomości niż przy kredycie hipotecznym.

Artykuły, które mogą Cię zainteresować